信用+协同，画像更科学

农户重要资产和负面行为数据的缺失，是制约银行机构，尤其是除了农商行以外的其他机构深化运用农户家庭资产负债表融资模式的重要因素之一。衢州金融监管分局协同市营商办等省、市8个部门下放共享不动产、社保、公积金、林权、信安分、水电费欠缴、低收入农户家庭人均收入等10项个人信用和社会治理面信息，归集到“衢融通”平台，多维度勾勒“信用画像”，农户按照信用信息+综合资产+公议授信等维度进行评价，评价结果直接以授信额度体现。对“先锋党员”、“垃圾分类示范户”、“遵纪守法户”等，设置基层党建、社会治理、衢州有礼指数等获得荣誉进行增信。对违法犯罪行为人员、公安管控人员及精神智力障碍人员等重点人群建立负面清单，进行剔除。

智能+风控，防范更安全

在农户授信申请界面，衢州金融监管分局通过增设农户户籍和主要居住地识别，申贷机构数量上限等校验规则，有效防范异地贷款和多头授信。比如，农户在填写户籍地和主要居住地后，专区将自动隐藏这两地以外的银行名称和产品信息；通过专区授信申请的家数超过3家，将被平台提示和阻止。此外，还认真听取了不同类型银行机构的授信风险偏好，组建专班设计开发了普适性的农户资产估值和负面信息折算模型，并在反馈给银行机构的授信测算结果界面，增设了每项资产和负面行为数据的具体规则以及得分说明，银行可以直观的看到，农户特定资产的估值区间，以及触发了哪几项负面行为，便于更精准的确定是否对农户给予授信，以及授信额度。

无感+有感，授信更精准

传统农户小额信贷模式下，银行对农户的建档内容较为简单，授信决策更多依赖公议授信或客户经理经验判断，管理相对粗放。农户家庭资产负债表融资模式下，银行将采集的获取农户农房、承包土地、林权等信息转化为数据字段，并加工成模型指标，应用于农户贷款准入判断、额度确定、利率定价等，构建起更为精细的授信模型，对农户的授信也更为精准。通过这样标准化信息采集和初评授信数据模型，加上各乡镇（街道）组织各村成立公议确认小组，对农户的荣誉增信与否决情况进行评定，银行无须与农户见面，即可根据评定结果对农户进行授信，以浙里贷白名单形式导入后台系统，完成普惠授信。

线上+线下，应用更便捷

农户有贷款需求时，农户可直接通过“浙里办”平台登陆并跳转至农户融资专区，在提交授信申请后，专区最快会在T+1内向银行反馈政务数据额度测试结果，银行结合内部掌握的其他信息，通过专区向农户短信反馈最终的授信额度。每家银行机构，甚至是每家银行的分支机构都有对应的账户和权限，上级行可以通过系统给下级行派单，跟踪下级行授信反馈进度。农户还可以通过专区自主上传其他的资产佐证材料来申请提额，银行端收到申请并核实后，也会将提额后的授信结果反馈给农户。针对网络方式使用不便捷的农户，衢州金融监管分局也要求各农商银行网点提供线下征信、签约，并持社保卡在丰收驿站自助终端放款，实现足不出村，5分钟到账。

衢州迭代农户家庭资产负债表数字融资“信”模式，对农户而言，融资更便捷，生活更富足，金融认知更充分，获得感、幸福感再提高。对银行而言，目标定位更准确，运营成本更压缩，风险防控更有力，普惠金融质效再深提升。对政府而言，基层政务更有序，统计摸底更有效，政策制定更有据，治理手段和治理能力再深化。截至2024年9月末，全市银行业金融机构已通过专区上架农户小额特色产品38个，农户资产负债表建档率达到99.33%，居全省前列。9389名农户通过专区发起小额信用授信申请，授信获得率为98.35%，户均授信额度为23.14万元。其中：银行端审核通过8156件，授信总额18.88亿元。